Czy osoba bezrobotna może otrzymać kredyt?

Multi-ethnic Young Woman Agonizing Over Financial Calculations in Her Kitchen.

W obecnych czasach rynek usług finansowych kwitnie. Nikogo to nie dziwi, nikogo też nie przeraża. Któż obecnie nie ma kredytu, pożyczki, karty kredytowej, limitu na koncie? Kogo stać na mieszkanie czy samochód kupione za gotówkę? Odsetek takich osób jest niewielki, dlatego wszelkiego rodzaju instytucje bankowe, mówiąc kolokwialnie, zbierają największe w historii swego istnienia żniwa.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK)

Zanim podejmiemy decyzję o podjęciu pożyczki, musimy wiedzieć, że wszystkie informacje dotyczące naszych zadłużeń zostaną przesłane do Biura Informacji Kredytowej. Nie należy się tego bać, gdyż BIK jest instytucją wspierającą zarówno banki, jak i kredytobiorców. W jaki sposób? Otóż bank udzielający nam kredytu bez problemu uzyska informacje o wszystkich naszych zadłużeniach i, o ile spłacamy zobowiązania finansowe sumiennie i na czas, to nasza zdolność kredytowa może tylko na tym zyskać. Warto zatem pamiętać o tym, żeby

wszystkie opłaty regulować w terminie przewidzianym umową i nie bagatelizować tej kwestii, gdyż czasami kilka dni opóźnienia w spłacie, np. karty kredytowej, może pogrzebać nasze najbliższe plany finansowe. Do danych przechowywanych w BIK-u dostęp mają zarówno banki komercyjne, jak i spółdzielcze w Polsce. Niektóre instytucje bankowe typu parabanki oferują pożyczki „bez BIK-u”. Należy jednak pamiętać, iż koszty ryzyka wliczone będą w ratę kredytu, co zwiększy jej wysokość.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa, to innymi słowy zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia w kwocie i terminie przewidzianym umową. Zdolność kredytową wyliczają banki w oparciu o wewnętrzne wytyczne i na tej podstawie decydują o przyznaniu kredytu danemu podmiotowi. W momencie, kiedy podejmujemy decyzję o zaciągnięciu pożyczki, musimy sobie zdawać sprawę z tego, że instytucja finansowa, do jakiej się w tym celu udamy, weźmie nas pod przysłowiową lupę. Nasza zdolność kredytowa zostanie sprawdzona w pierwszej kolejności – nie obędzie się zatem bez zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach. O ile wysokość zarobków nie jest informacją kluczową, gdyż zawsze możemy się wesprzeć na przykład osobą, która ma wyższe dochody, i która zgodzi się być naszym żyrantem, o tyle samo zaświadczenie o zatrudnieniu jest niezbędne, żaden bowiem bank nie udzieli nam pożyczki bez informacji o stałym zatrudnieniu. Jest to zatem główny wyznacznik naszej zdolności kredytowej.

Parabanki

Z powyższych informacji jasno wynika, że nie posiadając stałego zatrudnienia, bądź stałych dochodów pochodzących z innych źródeł (np. renta czy emerytura) nie możemy liczyć na uzyskane wystarczającej zdolności kredytowej, aby uzyskać pożyczkę w banku. W ostateczności możemy się w takiej sytuacji ubiegać o pożyczkę w instytucjach finansowych typu parabanki. Te jednak, w zamian za dogodne warunki udzielenia pożyczki – dogodne pod względem formalności, zaproponują dużo wyższe koszty kredytowania – odsetki oraz prowizje. Odbije się to mocno na wysokości raty miesięcznej. Dlaczego jednak instytucje typu parabanki są w stanie, mówiąc ogólnie, zaufać nam i udzielić pożyczki mimo braku stałego miesięcznego źródła dochodu a banki nie? Otóż parabankom takie ryzyko się opłaca a bankom nie. Te drugie bowiem ograniczane są całym szeregiem przepisów prawnych dotyczących zarówno maksymalnej stopy oprocentowania kredytu, jak i wszelkiego rodzaju prowizji. Parabanki takich ograniczeń nie mają, w związku z czym mogą nam udzielić pożyczki, nie mając pewności czy ją spłacimy, gdyż koszty są tak wysokie, że suma summarum, na wszystkich klientach i tak mocno zyskują. Banki wolą się zabezpieczyć, gdyż z powodu niższych kosztów kredytowania, nie mogą sobie pozwolić na takie ryzyko.

Starając się o pożyczkę (nie posiadając stałego zatrudnienia) należy dokładnie przeanalizować własną sytuację finansową a w oparciu o wnioski podjąć decyzję o udaniu się z prośbą o jej udzielenie do banku lub parabanku. Samodzielna i odpowiedzialna analiza własnej sytuacji finansowej jest konieczna i powinna być punktem wyjściowym do podjęcia decyzji o podjęciu pożyczki.

Przeczytaj również: